文/叶波(湘潭天易农商银行行长 )

众所周知，孟加拉国以“四最”闻名于世：一是世界上最穷的国家之一（2018年人均GDP仅1698美元，仅为我国16.5%）；二是世界上人口密度最大的国家（14.7万平方公里国土上生活着1.64亿国民，人口密度1250人/平方公里，是我国的8.7倍）；三是世界上自然灾害最频发的国家（由于其独特的地理位置，海啸、洪涝、飓风、泥石流等自然灾害常年肆虐荼毒众生）；四是世界上最落后的国家之一（文盲占人口的74%）。但是就在这片贫瘠的土地上，却诞生了一项奇迹：由于开创和发展了小额信用贷款专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者，"为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力"，穆罕默德·尤努斯教授与其创办的格莱珉银行（又称乡村银行）共同荣获了2006年诺贝尔和平奖，在其曾获得的共60多项荣誉中仅世界性的还有1994年世界粮食奖、1998年悉尼和平奖、2004年《经济学人》颁发的社会经济创新奖等。尽管之前有所耳闻，但带着银行从业者审慎的疑问，我打开了《穷人的银行家》寻找答案。

从书中得知1976年尤努斯教授以一个经济学家的良知及对社会的深刻认识创办了格莱珉银行项目，直至1983年才拿到了正式牌照，此前一直栖身于“正规银行”羽翼内发展。这家穷人的银行至2004年（成书之日）已壮大至拥有1227家分行，12546名员工，向穷人累计发放小额信用贷款44.6亿美元，还款率为98.89%，68%的存款来自本行贷款者，展业28年来（截止2004年）25年盈利……这些闪亮的数据让 “正规银行”们无不汗颜！

格莱珉银行的成功令我认识到了以下几点：

一、银行要在履行社会责任中实现高质量发展。

勿庸置疑，银行作为经营风险的企业是讲求风控、追逐利润且有着规模偏好的，但如果所有的银行都一昧“贪大求洋”、“嫌贫爱富”的话，就会缺少中小银行服务弱势群体的普惠金融，将好比肌体没有毛细血管供养必会导致肢端坏死。正如尤努斯书中自述贷款时遇到了“第一道障碍”——抵押担保品， 这就意味着只有有资产的富人才能借钱，把银行变成了穷人存款，富人借钱的游猎场。不可讳言，“唯抵押论”迄今仍有人奉为圭臬，风控能力的匮乏令其不敢越“信用贷款”雷池半步。而格莱珉银行为无家可归的穷人发放纯信用的建房贷款和助学贷款，建立贷款者亡故清偿保险，甚至吸收乞丐为成员……尤努斯用在“正规银行”眼中一系列离经叛道的行为诠释了金融服务不是富人们的专享，金融业也不是体制内精英的专利，每一名社会成员不分阶层都应象接受阳光雨露般地共享基础金融服务，并证明了这种模式的可行性。最难能可贵的是格莱珉银行没有把穷人当成施舍或索取的对象，而是“保证穷人有机会承担责任，恢复人的尊严”，通过小额信用贷款给穷人以温暖、希望和勇气，把献血、输血的单向模式升级为自身造血的循环模式，保障了毛细血管向肢端组织和神经末梢的供养，维持和发展了经济社会健康的肌体。同时，银行也在增加社会福利、维护社会稳定中得到了正向反馈和长足发展。

相比之下我们农商银行无论从定位、客群和体量上而言与格莱珉银行有颇多相似之处，农为本、商为道，行致远，同样只有在融入当地围绕民生为中心，服务经济社会发展大局时才能实现高质量发展。
      二、银行要从发现、培养客户中寻求合作共赢。

由于宗教、文化等方面的原因，孟加拉国的贫困妇女既无社会地位又无家庭地位，是社会底层中的底层，是长期被遗忘的群体。然而在格莱珉银行380万贷款者中却有96%是妇女。“常识”告诉我们：穷人受教育程度低、经营能力弱、偿债能力差，而且按传统社会分工“男主外女主内”和“三从四德”等陋习， 妇女从属于家庭、独立性差，更加是信用贷款的“禁区”。 格莱珉银行却反其道而行之向其传递温暖，事实证明了它独具慧眼：一无所有的人会格外珍惜来之不易的帮助，一定会竭尽全力抓住绝无仅有改变命运的机会。在格莱珉银行支持下已有59%的妇女贷款者家庭脱贫，尤其是在2003年地方政府选举中，7442位格莱珉银行贷款者参加了妇女席位竞选，有3059位成员当选，占席位总数的24%。被迫遵守“遮蔽”规矩、长期被禁言的妇女们终于摘下了代表积贫积弱、无权无感的面纱发出了自己的声音，成为了格莱珉银行日益壮大、忠诚不渝的客户群体。该行也因此赢得了良好的社会效益和经济效益。